SVnet logo
Info
Kävijäinfo
Sivukartta
Mitä uutta?

Sijoittaminen - Sijoitus.org

Sijoitusopas
10 vinkkiä osakesäästäjälle
15 ohjetta osakesijoittajalle

Verotus 2013
Ansiotulojen verotus
Pääomatulojen verotus
Kotitalousvähennys
Kilometrikorvaukset


Osinkoaristokraatit
Aloittelijalle
Keskuspankkien ohjauskorot
Pankit ja primekorot
Maailman pörssit
Warrantit
Warranttiopas
Rahastot, ETF ym
Sijoittamisen työkalut
Tekninen analyysi
Talouslehdet
Indeksit, hinnat
Järjestöt ym
Pörssiyhtiöt
Keskustelut
Kiinteä omaisuus
Asuntorahastot
Kiinteistösijoittaminen
Rakastan asuntosijoittamista
Asuntosijoituksella turvaa
Kulta ja muut jalometallit

Sijoittajan kirjasto
Välittäjät
Tunnuslukujen laskentakaavat
Osinkohistoria
Sijoittamisen FAQ

Talousuutiset - Suomi
Talousuutiset - maailma
Sijoitusblogit
Sijoitusalan tapahtumat

Teema-artikkelit
Sijoittaminen kasino-osakkeisiin uusi
Lainojen vertailu uusi
Uhkapelifirmat nousussa uusi
Nettifirmoihin sijoittaminen uusi
Veikkauksen monopoli uusi
Tilastot kuluttajaluotoista uusi
Lainalla sijoittaminen
Vertaislainoihin sijoittaminen
Tienaa rahaa netissä
Sijoittaminen rahapelialaan
Kasvava peliala
Raha ja pankkitoiminta
Taidesijoittaminen
Jalometallisijoittaminen
Osakeanalyysi - Tunnusluvut

Säästövinkit
Säästövinkit - Autot ja autoilu
Säästövinkit - Ruoka
Alennuskoodeilla säästöä
Jätteiden lajittelu
Kilpailuttaminen
Energian säästäminen
Henkilökohtainen talousarvio
Kirjanpito
Arkipäivän valinnat
Vararahasto

Sijoitusartikkelit
World Stock Exchanges

Muita linkkejä

Millainen on tyypillinen kuluttajaluottoasiakas?

Usein törmää arkielämässä uskomukseen, että tyypillinen kuluttajaluottoasiakas on juuri aikuisiän saavuttanut, itsenäistä elämää aloitteleva nuori ihminen, joka ei vielä hallitse taloudenpitoaan, tykkää juhlia ja on helposti pikavippifirmojen harhautettavissa. Tämä johtunee siitä, että medioissa on useasti nostettu esiin juuri tämän tyyppisiä kuluttajia, kun asiasta on käyty julkista keskustelua.

Tässä jutussa analysoidaan Tact Finance Oyj:n julkaisemaa tutkimusta, joka antaa hyvän käsityksen siitä, millainen on todellisuudessa keskiverto kuluttajaluottoasiakas. Tutkimustuloksia kuvaava millainen on tyypillinen Vippi-asiakas -infograafi paljastaa, että mukana on hyvin monen tyyppisiä ihmisiä. Myös yllä mainitun kaltaisia, mutta nuoren ja vähävaraisen bilettäjän profiili ei suinkaan vastaa kuvausta keskivertolainanhakijasta. Alta voi nähdä tarkemmin, millainen se on.

Kulutusluottotilastot

Infograafista selkeyttä asiakasprofiiliin

Täsmällistä faktoihin ja tilastoihin perustuvaa tietoa siitä, millainen on tyypillinen kuluttajaluottoasiakas, on välillä vaikea löytää, ja siten on helpompi vain heittäytyä uskomusten vietäväksi. Tiedon haku kuitenkin kannattaa, jotta voi nähdä metsän puilta ja saada aiheesta luotettavaa tietoa.

Tact Finance Oyj:n julkaisema Tilastot kuluttajaluottojen takana -infograafi on yksi luotettavista tiedon lähteistä. Tutkimuksessa käytetty aineisto on koottu Vippi.fi:n asiakasrekisteristä ja keskittyy siten heidän asiakaskuntaansa.

Infograafi nostaa esille muun muassa sen, että Vippi.fi:n asiakkaiden keski-ikä on 39 vuotta. Miehiä asiakkaissa on hieman naisia enemmän, joskin ero ei ole merkittävä: miesten muodostama asiakasprosentti on 55, naisten täyttäessä loput 45 prosenttia asiakaskunnasta.

39 vuotta tyypillisen asiakkaan ikänä saattaa viitata siihen, että silloin eletään ruuhkavuosia, jolloin sattuu ja tapahtuu jatkuvasti, ja ylimääräisen rahan tarve voi iskeä yllättäen monestakin eri syystä. Vaikka henkilökohtainen taloudenhallinta on yleensä ottaen tuossa iässä hyvin hallinnassa, voi joskus tarvita rahallista tilapäisapua jonkun osasen pettäessä hyvin hallitussa kokonaisuudessa.

Esimerkiksi ilman autoa ja pyykkikonetta monen arki ei vain pyöri, eikä jonkun tärkeän laitteen tai kulkuneuvon hajotessa voi odottaa palkkapäivään. Miesten hitusen suurempi osuus asiakkaissa saattaa johtua siitä, että tulotkin ovat heillä todennäköisesti suuremmat, jolloin lainaa voi ottaa kenties huolettomammin.

Keskimääräinen nostosumma luottotililtä on 235 euroa. Tämäkin viittaa siihen, että tyypillisesti asiakkaiden keskuudessa tarvitaan vain suhteellisen pieni summa, jotta tiukasta paikasta päästään yli. Elämää, tai edes meneillään olevaa vuotta, mullistavista lainasummista ei yleensä ole kyse.

Luotettava keskivertolainaaja

Lainaan suhtaudutaan pääosin myös sen vaatimalla vastuuntunnolla. Tästä kertoo se, että Vippi.fi:n asiakkaista 83 prosenttia maksaa lainansa takaisin sovitussa maksuaikataulussa. Infograafi ei paljasta, kuinka suuri osa lopuista 17 prosentista jättää lainansa tyystin maksamatta. Voidaan kuitenkin olettaa, että tuo prosentti on hyvin pieni, sillä eihän mikään yhtiö pysy toimintakykyisenä syytämällä rahaa asiakkailleen, ellei se saa omiaan myös takaisin.

Mediassa laajalti esille nostetut maksuongelmat keskittyvät siis todellisuudessa hyvin pienelle joukolle. Toki esiintyvät ongelmatkin on tärkeä nostaa esille ja pyrkiä minimoimaan niitä, mutta haittapuolien ei ole hyödyllistä antaa hämärtää koko kuvaa, kun valtaosa asiakkaista on palveluun tyytyväisiä ja kokee sen oleelliseksi, arkeaan helpottavaksi avuksi silloin, kun kaikki ei menekään suunnitelmien mukaan.

Infograafin mukaan Vippi.fi:n asiakkaiden keskivertotulot ovat 2230 euroa kuukaudessa. Ylen julkaisema juttu viime vuoden syyskuulta kertoo, että suomalaisten mediaanipalkka on 2500 euroa. Tyypillisen Vippi.fi:n asiakkaan tulot ovat siis mediaanipalkkaa pienemmät, mutta eivät ratkaisevasti. Tyypillinen lainaaja on henkilö, jolla ei luonnollisestikaan ole itsellään suuria varoja takanaan, mutta jolla kuitenkin on luotettava kyky maksaa laina takaisin sopimuksen mukaisesti.

Pikalainat paikkaamassa vaihtelevia tuloja

Vakituisessa työsuhteessa Vippi.fi:n asiakkaista on tutkimuksen mukaan 66 prosenttia. Infograafissa ei eritellä jäljelle jäävän 34 prosentin työllisyystilanteita, mutta he, jotka lainoja satunnaisesti tarvitsevat, lienevät ainakin ammatillisesti entistäkin kirjavampi joukko. Joukkoon mahtunee ainakin paljon nykypäivänä yleisiä määräaikaissopimuksella, yrittäjänä tai freelancerina työskenteleviä, joiden tulot saattavat vaihdella roimasti kuukaudesta toiseen.

Kulutusluotto palvelee muiden muassa niitä, joiden talous kaipaa hiljaisempina kausina paikkausapua. Lainan avulla voi välttyä mahdollisilta muistutus- ja perintämaksuilta, vuokrarästeiltä tai rahan puutteen vuoksi menetetyistä työkeikoista esimerkiksi sellaisissa tapauksissa, joissa työ edellyttää matkustamista jonnekin muualle.

Kuluttajaluottoja voi tarpeen tullen ottaa myös henkilö, joka nostaa toimeentulotukea. Kela on linjannut, että pikalainat eivät vaikuta toimeentulotukeen, vaikka luotto näkyykin väliaikaisesti tulona pankkitilillä. Kelan käsittelyajat voivat joskus venyä niin, että kuluttajaluoton hakeminen saattaa tulla asiakkaalle tarpeelliseksi siirtymäajan yli selviämiseksi.

Vaikka tiukassa taloudellisessa tilanteessa lainan ottoa tulee yleisesti välttää, voi kuluttajaluotolla estää ongelmien kertymisen liian suureksi vyyhdiksi, esimerkiksi silloin, kun uusi elämäntilanne yllättää, ja vuokra ja laskut on maksettava.

Suomalaiset järkeviä lainanhaussa

Lainanhakupäivistä suosituin on, ehkä yllättävänä tutkimustuloksena, maanantai. Viikonlopun juhlijat eivät siis dominoi lainanhakutilastoja, vaan ovat kuluttajaluoton asiakaskunnassa selkeässä vähemmistössä. Pikemminkin maanantain suosittuus kertonee siitä, että arjen perusasiat merkitsevät lainaajille enemmän kuin viikonloppumenot. Se, että ensin huolehditaan arki järjestykseen ennen kuin viikonloppu menoineen tulee, kertoo lainaajien järkevyydestä.

Nykypäivänä lainoja haetaan yhä enenevissä määrin mobiililaitteilla. Tact Finance Oyj:n tekemän tutkimuksen mukaan Vippi.fi:n asiakkaista tällä hetkellä hieman yli puolet, 58 prosenttia, hakee lainansa jollakin mobiililaitteella.

Pöytäkoneiden käyttö lainanhaussa on yhä ehkä yllättävänkin yleistä, ottaen huomioon, kuinka liikkuva elämäntyyli monella suomalaisella nykyään on, ja kuinka loistavasti mobiililaitteet saatavilla olevine palveluineen vastaavat tähän. Tässäkin näkynee suomalaisten järkevyys lainanhaussa: pöytäkoneella hoidetaan yleisemmin asioita, joihin tutustumiseen menee aikaa, ja joiden hoitamisessa suurempi näyttö koetaan kenties tarpeelliseksi, jottei jokin tärkeä seikka jää huomaamatta.

Mobiiliin sopivat sivustot kuitenkin kehittyvät koko ajan ja kuluttajat tottuvat niiden käyttöön myös ajan kanssa, jolloin pöytäkonetta ei tulevaisuudessa ehkä enää tulla näkemään välttämättömänä välineenä lainanhaussa tai muissa tarkkuutta vaativissa toiminnoissa.


27.2.2018

sivun alkuun


$   £   ¥
seppovuori@gmail.com ** Palautelomake **