Säästäminen pahan päivän varalle

Kuinka koota vararahasto

Usein kuulee puhuttavan ja monista säästöoppaista luetun, että jokaisella tulisi olla rahaa sivussa "pahan päivän varalle". Juuri nyt kaikkien yt-neuvottelujen, lomautusten ja irtisanomisten aikaan asia on todella ajankohtainen. Hätäapuvarasto pelastaa kun tulee yllättäviä kuluja, auttaa lomautusten ja irtisanomisten yhteydessä ja ennen kaikkea pelastaa sinut pikavipeiltä ja kulutusluotoilta.

Sopiva koko vararahastolle?

Mikä on vararahastolle sopiva koko? Monissa suosituksissa puhutaan 3-6 kk palkkaa vastaavasta määrästä, minimissään 2 kuukauden palkka. Jos asia jaetaan osiin, niin suurin osa yllättävistä menoista menee useimmilla kuukauden palkan haarukkaan. Auton äkillisiä korjauksia tekee peruspalkkalaisen kuukausipalkalla muutamia jopa merkkikorjaamossa. Yleensä yllättävistä menoeristä auto on se suurin, vesivahingoissa ja vastaavissa vakuutukset pitävät huolen taloudesta.

Jos se paha päivä tarkoittaa työttömyyttä tai pitkää lomautusta niin kassojen ruuhkautuessa päivärahojen saaminen voi viivästyä kuukausia. Tätä tarkoitusta varten tarvitaan siis jo suurempi vararahasto. Kun lasketaan karkeasti, että työttömyyskorvaus on puolet normaalista palkasta niin jokainen säästössä oleva kuukausipalkka riittää kahden kuukauden menoihin. Eli 3 kuukausipalkkaa tilillä mahdollistaa normaalin elämän työttömyyskorvausten kanssa puoleksi vuodeksi.

Oma elämäntilanne, -tyyli ja ammatti määrittelevät sitten rahaston sopivan koon. Vuokralla asuvan, autottoman, lapsettoman, lemmikittömän lääkärin tai sairaanhoitajan ei tarvitse kerätä niin suurta hätäapurahastoa kuin rakennusteollisuudessa työskentelevän nelihenkisen perheen pää, jolla puoliso hoitaa pieniä lapsia kotona. Tilanteet ovat niin erilaisia, 3-6kk tuntuu hyvältä nyrkkisäännöltä.

Miten koota vararahasto pahan päivän varalle?

Useimmille 6kk palkan sivuun laittaminen tuntuu mahdottomalta ja vie todennäköisesti pitkän aikaa. Keinoja kuitenkin löytyy ja usein siitä pienestä palkasta on helpompi säästää kuin suuresta.

Budjetointi ja kulujen seuraaminen. Kuulostaa pahemmalta kuin on, kolmiosainen kirjoitukseni auttaa oikealle tielle. Tutustu artikkeleihin omasta talousarviosta, kirjanpidosta ja arkipäivän valinnoista. Yksinkertaisilla menetelmillä pääset jyvälle mihin taloutesi rahat kuluvat ja mistä löytyy säästöpotentiaalia.

Kilpailutttaminen. Sähkön ja vakuutusten kilpailuttaminen sisältää eniten säästöpotentiaalia. Omien kokemusten perusteella vakuutuksissa hintaerot vastaavilla paketeilla on jopa 50% ja sähkössä 20-40%. Myös pienempiä kulueriä kannattaa kilpailuttaa, esimerkiksi perheen kännykät ja laajakaista. Vakiasiakas kun ei saa tarjouksia niin pelkkä soitto omalle puhelinyhtiölle saattaa tuoda kampanjatarjouksena esimerkiksi puolen vuoden puhelut puoleen hintaan.

Vahinkosäästäminen. Kutsun bonussäästämistä vahinkosäästämiseksi. Olen itse kokeillut eri kaupparyhmien bonusjärjestelmiä ja etukortteja ja päätynyt lopulta yhteen, S-bonukseen. Omalla kohdalla niin käytännön syistä kuin myös hintavertailun kautta talouden ruokaostokset, bensat, vakuutukset kuin sähkökin ostetaan S-ryhmän toimipisteistä tai yhteistyökumppaneilta. Ostamiseen en korttia käytä kaupassa, joten ikään kuin vahingossa tilille säästyy ihan mukavat rahat. Näitä bonusrahoja olen käyttänyt lähinnä ex-tempore kylpylä- ja hotellimatkoilla, mutta toimivat tarpeen tullen myös vararahastona.

Pakkosäästäminen. Jäisikö perheesi jonain päivänä totaalisesti ilman ruokaa jos palkkasi olisi 20€ pienempi, entä 40€? Ainakin useimmissa pankeissa säästötilit ovat maksuttomia. Joissain sellaisen voi avata jopa netissä. Näppäile internet-pankissasi kuukausittainen, automaattinen maksu omalle säästötilillesi. Kun raha siirtyy heti palkkapäivänä niin et edes huomaa koko siirtoa. Kun olet aloittanut menojesi ja tulojesi seurannan ja ehkä saavuttanut kilpailuttamallakin säästöjä niin voit pikkuhiljaa nostaa kuukausittaista säästösummaasi. Tässä säästökeinossa kannattaa vahvasti miettiä myös säästösumman siirtämistä kuukausittain johonkin alhaisen riskin korkorahastoon. Muut rahastot eivät tule kysymykseen, koska vararahaston rahat tulee olla käytössä lähes välittömästi tarpeen vaatiessa.

Lyhennysvapaa. Asuntovelallisen helpoin tapa säästää on luonnollisesti lyhennysvapaa. Etenkin nyt alhaisten korkojen aikaan vararahaston kasvatuspotentiaali on suuri. Tämä tietenkin edellyttää, että lyhennysvapaan joka ikisenä kuukautena siirrät lyhennyssummaa vastaavan rahamäärän säästötilillesi.

Onko pahalle päivälle varattu raha täysin kuollutta?

Sinusta voi tuntua tyhmältä, että säästät ikään kuin "turhaan". Kannattaa siis kehitellä jonkinlaiset säännöt rahaston käyttöön. Laske mikä on sopiva rahaston koko sinulle ja aseta tavoitesumma. Mieti mitä teet sitten kun tavoitesumma on koossa. Lopetatko kuukausittaisen säästämisen ja lisäät kulutustasi vai jatkatko säästämistä ja nostat ylijäämän sitten vaikka etelän matkaa varten.

Voit myös tehdä säännöt rahaston sijoituspolitiikasta. Jos tavoitteesi on esimerkiksi 6kk vararahasto, niin jako voisi olla vaikka 1kk käteisenä, 3kk alhaisen riskin korkorahastossa ja 2kk vaikka laajassa indeksiosuusrahastossa.

Säästäminen ei tarkoita asioista luopumista. Se on ennen kaikkea järkevä toimintatapa ja tapa toteuttaa unelmia.